Rata równa czy malejąca — co wybrać?
Rata równa jest stała i niższa na starcie, malejąca — wyższa na początku, ale tańsza w całości. Wybór wpływa na wysokość raty, całkowity koszt kredytu i Twoją zdolność kredytową. Wyjaśniamy różnicę na liczbach.
Czym różnią się oba rodzaje rat
Rata równa (annuitetowa) jest taka sama przez cały okres. Na początku większość raty to odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału.
Rata malejąca ma stałą część kapitałową i malejące odsetki — jest najwyższa na starcie i stopniowo spada. Szybsza spłata kapitału oznacza niższą sumę odsetek.
Porównanie na przykładzie
Kredyt 400 000 zł na 25 lat, oprocentowanie 7,2%:
| Parametr | Rata równa | Rata malejąca |
|---|---|---|
| Pierwsza rata | ≈ 2 878 zł | ≈ 3 733 zł |
| Ostatnia rata | ≈ 2 878 zł | ≈ 1 341 zł |
| Suma odsetek | ≈ 463 500 zł | ≈ 361 200 zł |
| Wymagana zdolność | niższa | wyższa (wysoka 1. rata) |
Rata malejąca jest w tym przykładzie tańsza o ponad 100 000 zł na odsetkach — ale pierwsza rata jest o ~850 zł wyższa, co wymaga większej zdolności kredytowej.
Policz obie opcje dla swojego kredytu
Przełącz „Równe / Malejące" i porównaj ratę oraz koszt.
Kalkulator rat kredytu →Co wybrać
- Rata malejąca — gdy udźwigniesz wyższą ratę na starcie i zależy Ci na najniższym całkowitym koszcie.
- Rata równa — gdy chcesz stabilnej, niższej raty, większej zdolności kredytowej i prostszego planowania budżetu. Dodatkowo nadpłata przy racie równej daje podobny efekt jak rata malejąca, a zostawia elastyczność.
Najczęstsze pytania
Która rata jest tańsza: równa czy malejąca?
Malejąca — szybciej spłacasz kapitał, więc suma odsetek jest niższa. Wymaga jednak wyższej raty na początku i większej zdolności kredytowej.
Dlaczego banki proponują raty równe?
Rata równa jest niższa na starcie, więc łatwiej uzyskać kredyt i wygodniej planować budżet. To najpopularniejszy wariant w Polsce.