Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego — zasady, koszty, kiedy się opłaca
Wcześniejsza spłata to szybszy sposób na uwolnienie się od kredytu i oszczędność na odsetkach. Zanim jednak zamkniesz kredyt przed terminem, sprawdź zasady, możliwe koszty i to, kiedy taki ruch naprawdę się opłaca.
Wcześniejsza spłata a nadpłata — różnica
Wcześniejsza spłata całkowita to zamknięcie całego pozostałego zadłużenia przed terminem. Nadpłata (spłata częściowa) to wpłata ponad standardową ratę, która obniża kapitał, ale kredyt trwa dalej. Obie obniżają koszt odsetek — bo bank nalicza je od niższego salda — ale wcześniejsza spłata całkowita kończy zobowiązanie od razu.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata
Dla kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko w pierwszych 36 miesiącach od zawarcia umowy, a jej wysokość nie przekroczy 3% spłacanej kwoty. Po trzech latach spłata — także całkowita — jest bezpłatna. Przy oprocentowaniu stałym zasady zależą od zapisów umowy, dlatego warto je sprawdzić przed decyzją.
Odzyskasz część prowizji
Przy wcześniejszej spłacie bank ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę — w tym część prowizji za udzielenie. To realna kwota do odzyskania; szczegóły opisujemy w artykule zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie.
Kiedy wcześniejsza spłata się opłaca
- Na początku kredytu — odsetki stanowią wtedy największą część raty, więc oszczędność jest największa.
- Przy wysokim oprocentowaniu — im droższy kredyt, tym większa korzyść ze spłaty.
- Gdy masz nadwyżkę, a nie lepszą alternatywę — jeśli pewny zysk ze spłaty bije potencjalny (ryzykowny) zwrot z inwestycji.
Uwaga: nie spłacaj kredytu kosztem poduszki finansowej. Płynność na nagłe wydatki jest ważniejsza niż przyspieszenie spłaty za wszelką cenę.
Policz swój scenariusz
Sprawdź, ile zaoszczędzisz i o ile skrócisz kredyt przy nadpłacie lub wcześniejszej spłacie.
Otwórz kalkulator nadpłaty →Jak przeprowadzić wcześniejszą spłatę
- Sprawdź saldo i koszty Ustal pozostałe zadłużenie i czy w Twoim przypadku obowiązuje jeszcze rekompensata (pierwsze 36 miesięcy).
- Złóż dyspozycję w banku Online lub w oddziale — wskaż, że chodzi o całkowitą wcześniejszą spłatę i poproś o kwotę do zamknięcia na konkretny dzień.
- Wykonaj przelew W ustalonym terminie, na wskazany rachunek kredytu.
- Odbierz zaświadczenie i zadbaj o hipotekę Poproś o zaświadczenie o spłacie i dokumenty do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Upomnij się o proporcjonalny zwrot kosztów.