WIBOR i WIRON — co to jest i jak wpływa na ratę?

Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, Twoja rata zależy od wskaźnika referencyjnego — dziś najczęściej WIBOR, docelowo WIRON. Wyjaśniamy, czym są, jak wpływają na ratę i jak ograniczyć ryzyko.

Co to jest WIBOR

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. W kredytach ze zmiennym oprocentowaniem działa jak baza: oprocentowanie = WIBOR + marża banku. Marża jest stała, a WIBOR się zmienia — dlatego Twoja rata rośnie, gdy rosną stopy procentowe, i spada, gdy stopy maleją.

Jak WIBOR wpływa na ratę

Przy kredycie na 400 000 zł wzrost oprocentowania o 1 punkt procentowy to kilkaset złotych więcej w racie miesięcznie. Dlatego zmienne oprocentowanie oznacza ryzyko wzrostu rat, gdy stopy idą w górę. Sprawdź wrażliwość swojej raty w kalkulatorze rat, zmieniając pole oprocentowania.

Reforma: WIRON zamiast WIBOR

WIRON (Warszawski Indeks Rynku Overnight) to nowy wskaźnik, który ma stopniowo zastąpić WIBOR. Opiera się na realnych transakcjach depozytowych, przez co uznaje się go za bardziej odporny na manipulacje. Dla kredytobiorcy najważniejsze jest to, że nadal będzie to wskaźnik zmienny powiększony o marżę.

Jak ograniczyć ryzyko wzrostu rat

• Oprocentowanie stałe — na okres (np. 5 lat) rata nie zależy od wskaźnika. Więcej w artykule oprocentowanie stałe czy zmienne.
• Nadpłata — niższe saldo to mniejsza wrażliwość na zmiany stóp. Policz efekt w kalkulatorze nadpłaty.
• Poduszka finansowa — bufor na wypadek wzrostu raty.