Oprocentowanie stałe czy zmienne — co wybrać?

Oprocentowanie stałe daje przewidywalną ratę i chroni przed wzrostem stóp, ale zwykle jest wyższe na starcie. Zmienne może być tańsze, gdy stopy spadają, lecz niesie ryzyko wzrostu raty. Oto jak wybrać.

Oprocentowanie stałe

Rata nie zmienia się przez określony w umowie okres (najczęściej 5 lat). To bezpieczeństwo i przewidywalność — nawet gdy stopy rosną, Twoja rata pozostaje taka sama. Wadą jest zwykle wyższy poziom na starcie i brak korzyści, gdy stopy spadają (do końca okresu stałego).

Oprocentowanie zmienne

Składa się ze wskaźnika (WIBOR/WIRON) powiększonego o stałą marżę banku. Gdy stopy spadają, rata maleje; gdy rosną — rośnie. To potencjalnie niższy koszt, ale z ryzykiem wzrostu raty.

Co wybrać

• Stałe — gdy cenisz spokój, masz napięty budżet lub obawiasz się wzrostu stóp.
• Zmienne — gdy akceptujesz ryzyko, liczysz na spadek stóp i masz bufor na wyższą ratę.

Niezależnie od wyboru, nadpłata zmniejsza saldo i wrażliwość na zmiany stóp — policz efekt w kalkulatorze nadpłaty.