Czym jest zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie
Gdy spłacasz kredyt konsumencki przed terminem, całkowity koszt kredytu powinien zostać obniżony o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 11 września 2019 r. (sprawa C-383/18, Lexitor) przesądził, że obniżka obejmuje wszystkie koszty — także prowizję i opłaty jednorazowe, niezależnie od tego, czy zależą od długości trwania umowy.
Jak liczymy — metoda liniowa
Najczęściej stosowana i akceptowana przez Rzecznika Finansowego metoda to prosta proporcja czasu:
zwrot = koszty początkowe × (okres niewykorzystany ÷ okres pierwotny)
Przykład: prowizja 4 000 zł, kredyt na 60 miesięcy, spłata po 24 miesiącach. Niewykorzystane 36 z 60 miesięcy to 60% okresu, więc zwrot wynosi ok. 2 400 zł.
Kogo dotyczy
Kredytów konsumenckich (do 255 550 zł) zawartych od 18 grudnia 2011 r.: gotówkowych, konsolidacyjnych i ratalnych. Roszczenie co do zasady przedawnia się po 6 latach od wcześniejszej spłaty — nie zwlekaj ze złożeniem wniosku.
Najczęstsze pytania
Czy prowizja i ubezpieczenie wliczają się do zwrotu?
Tak. Zgodnie z wyrokiem TSUE C-383/18 (sprawa Lexitor) przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego obniżeniu podlegają wszystkie koszty kredytu — także prowizja, opłata przygotowawcza i koszt ubezpieczenia powiązanego z kredytem — proporcjonalnie do okresu, o jaki skrócono umowę.
Jak liczy się zwrot prowizji?
Metodą liniową (proporcjonalną): koszty początkowe mnoży się przez stosunek niewykorzystanego okresu kredytu do pierwotnego okresu umowy. Jeśli spłaciłeś kredyt w połowie okresu, odzyskujesz w przybliżeniu połowę prowizji.
Ile mam czasu na odzyskanie prowizji?
Roszczenie przedawnia się na zasadach ogólnych — co do zasady po 6 latach od dnia wcześniejszej spłaty (dla konsumentów termin liczony jest korzystnie). Warto złożyć wniosek jak najszybciej, nie czekając do końca terminu.
Którymi umowami obejmuje zwrot?
Wyrok Lexitor dotyczy kredytów konsumenckich (do 255 550 zł) zawartych od 18 grudnia 2011 r. Dotyczy to kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych i ratalnych. Orzecznictwo rozciąga tę zasadę także na niektóre kredyty hipoteczne konsumenckie.
Czy bank sam odda prowizję?
Zwykle nie z własnej inicjatywy. Trzeba złożyć pisemny wniosek (reklamację) o proporcjonalny zwrot kosztów. Bank ma 30 dni na odpowiedź. W razie odmowy można skierować sprawę do Rzecznika Finansowego lub sądu.
Czy ten kalkulator daje wiążący wynik?
Nie. To szacunek metodą liniową. Niektóre banki stosują inne metody rozliczenia, a dokładna kwota zależy od treści umowy i harmonogramu. Wynik traktuj orientacyjnie.