Refinansowanie kredytu hipotecznego — kiedy się opłaca
Jeśli masz kredyt sprzed lat albo poprawiła się Twoja sytuacja, inny bank może dziś zaproponować wyraźnie niższą marżę. Refinansowanie potrafi obniżyć ratę i całkowity koszt o dziesiątki tysięcy złotych — ale tylko, gdy korzyść przewyższa koszty przeniesienia. Sprawdź, kiedy ma sens.
Co to jest refinansowanie
Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Nowy bank spłaca Twoje dotychczasowe zadłużenie, a Ty spłacasz już nowy kredyt — zwykle z niższą marżą, niższą ratą lub krótszym okresem. Zostajesz z jednym kredytem, tyle że tańszym.
Kiedy refinansowanie się opłaca
- Niższa marża / oprocentowanie — nowa oferta jest wyraźnie tańsza niż Twoja obecna umowa.
- Lepsza zdolność kredytowa — wyższe dochody lub spłacone inne zobowiązania poprawiają warunki.
- Niższe LTV — spłaciłeś już sporą część kapitału, więc nieruchomość stanowi lepsze zabezpieczenie i bank daje lepszą marżę.
- Spadek stóp procentowych — rynek oferuje niższe oprocentowanie niż w momencie zaciągania kredytu.
Ile kosztuje refinansowanie
Zanim przeniesiesz kredyt, policz koszty — dopiero różnica między oszczędnością a kosztami pokazuje realną korzyść:
- Prowizja nowego banku za udzielenie kredytu (czasem 0%).
- Wycena nieruchomości i opłaty sądowe za zmianę wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
- Koszty okołokredytowe — np. ubezpieczenia wymagane przez nowy bank.
- Rekompensata za wcześniejszą spłatę starego kredytu — tylko jeśli jest on jeszcze w pierwszych 36 miesiącach (maks. 3%). Pamiętaj też o proporcjonalnym zwrocie prowizji ze starej umowy.
Refinansowanie czy nadpłata?
To nie jest wybór „albo-albo". Nadpłata obniża koszt obecnego kredytu bez zmiany banku. Refinansowanie obniża samo oprocentowanie. Najwięcej zyskasz, łącząc oba: refinansuj na niższą marżę, a potem nadpłacaj już tańszy kredyt. Efekt nadpłaty policzysz w kalkulatorze poniżej.
Policz, ile da Ci nadpłata po refinansowaniu
Wpisz nowe oprocentowanie i planowaną nadpłatę — zobaczysz oszczędność i nowy termin spłaty.
Otwórz kalkulator nadpłaty →Jak przeprowadzić refinansowanie — krok po kroku
- Porównaj oferty Sprawdź marże i RRSO w innych bankach; porównaj z warunkami swojej obecnej umowy.
- Policz opłacalność Od sumy oszczędności na odsetkach odejmij koszty refinansowania — korzyść musi być dodatnia.
- Złóż wniosek w nowym banku Potrzebne będą dokumenty dochodowe i dane obecnego kredytu.
- Podpisz umowę i uruchom kredyt Nowy bank spłaca stary kredyt, a hipoteka zostaje przepisana na nowego wierzyciela.
- Upomnij się o zwrot kosztów Ze starej umowy należy Ci się proporcjonalny zwrot prowizji za okres skrócenia.